Відкладений дохід
Якщо концепцію схвалять, з 2019 року ми всі почнемо збирати на пенсію самі, роблячи щомісячні відрахування з зарплати. Мова не йде про скасування традиційної страхової пенсії – вона зберігається, але до неї пропонують зробити надбавку, яку назвали індивідуальних пенсійних капіталом (ІПК). Із зарплати на накопичення буде відраховуватися відсоток до недержавного пенсійного фонду (НПФ) (див. Інфографіку). Щоб зрозуміти, як це відіб’ється особисто на вас, відніміть зі свого заробітку 6% і прикиньте, скільки грошей залишиться на життя і скільки встигнете накопичити до пенсії. Втім, точну суму розрахувати не можна – вона буде залежати від прибутковості НПФ.
«Загальну суму розділять на« термін дожиття »(зараз 240 місяців) – це і буде ваша щомісячна надбавка до страхової пенсії, – говорить директор Науково-дослідного фінансового інституту Володимир Назаров. – Якщо виплата вийде невеликий (до 5% від розміру страхової), гроші можуть видати відразу. Втім, з часом може з’явитися інший варіант. Так, в деяких розвинених країнах пенсіонери частіше вибирають виплату рівними частками протягом 10-15 років ».
Автоподпіска – ось що викликало найбільше критики. «Всіх громадян хочуть автоматично включити в програму. Хто не захоче, буде писати відмову у роботодавця, – говорить керівник департаменту страхування і економіки соцсфери Фінансового університету Олександр Циганов. – Багато за замовчуванням залишаться і будуть робити відрахування ». До речі, навіть якщо людина відмовиться, через 5 років він знову потрапить в програму. І знову доведеться писати відмову. За словами заступника голови Мінфіну Олексія Моїсеєва, пункт про автоподпіске включать до трудового договору.
«Число учасників програми ІПК навряд чи буде великим. 70% жителів РФ отримують зарплату нижче середньої, і у них практично немає можливості збирати на пенсію, – каже заступник директора Інституту соціального аналізу і прогнозування РАНХиГС Юрій Горліна. – Для тих же, у кого є така можливість, неочевидна доцільність відраховувати частину зарплати в НПФ. Прибутковість в НПФ, на відміну від банківських вкладів, не гарантована, і ризики погано прораховуються. Всі ці роки НПФ збирали гроші, а значущі виплати почнуться тільки в другій половині 2020-х рр., Коли почнуть виходити на пенсію ті, у кого є накопичення. Ось тоді й настане момент істини. Раніше всі провідні НПФ належали найбільшим компаніям – «ЛУКОЙЛу», «Газпрому», РАО «ЄЕС», «Северстали», «Норильському нікелю» і ін., І можливі ризики НПФ могли бути покриті за рахунок цих компаній. Але в останні роки практично всі основні НПФ консолідовані в декількох групах, асоційованих з фінансовими і девелоперськими структурами. Для них засоби НПФ, по всій видимості, – джерело дешевих грошей. Це породжує конфлікт інтересів між учасниками накопичувальної пенсійної системи і власниками НПФ. Розробникам програми ІПК треба було прагнути до того, щоб програма була цікава людям – тоді не довелося б придумувати всякі лукаві методи залучення в неї учасників – типу автоподпіскі. Люди повинні мати гарантії, що вони отримають на виході. Поки, за статистикою за 2005-2016 рр., Середньорічна дохідність за всіма НПФ була 5% при інфляції більше 9%. Прибутковість депозитів у найбільших російських банках трохи перевищує рівень інфляції ».
«Спочатку популярність ІПК буде невисокою: люди не вірять в накопичувальний компонент, враховуючи, як часто в ньому мінялися правила гри, – каже Володимир Назаров. – Але, якщо гарантувати людям безпеку накопичень, дати гарантії прибутку в довгостроковому періоді не нижче інфляції, посилити контроль за НПФ і проводити в цій сфері планомірну жорстку політику, через 5 років, у 2-му раунді програми, люди можуть почати погоджуватися збирати на пенсію ».